あなたの世帯収入なら住宅ローンはいくらにするべき？

住宅ローンの限度額って？

金融機関は、返済比率と審査金利を使って👇の式で、金融機関の借入限度額を算出します。

（借入限度額）＝（総収入［税引き前］）　×　返済比率　÷　A　×１００万円　÷１２か月

審査金利４％とすると、１００万円当たり月返済額は
３０年で４４２８円、３５年で４７７４円になります。

例えば、年収６００万円の世帯が３５年ローンを借りるとすると

（借入限度額）＝６００万円×３５％÷４７７４円×１００万円÷１２か月

＝３６６６万円

年収６００万円なら３６５０万円程度が貸し付け限度額となります

フラット３５では、審査金利が借りる際の金利と同一として設定されるため、上記より多くの金額を借りることは可能です。しかし、実際に支払っていけるかは別です。

フラット３５の借入限度額はコチラ⇨⇨フラット３５

他の借入例はコチラで参考に算出してみてください⇨⇨auじぶん銀行シミュレーション

まずは、一括審査であなたに合った金融機関探しを。

一般家計の支出ってどのくらい？

２人以上世帯の平均月消費支出（２０１９年）

上記数字は、自動車購入費なども含めた、税金と住宅ローンを除くほぼすべての支出で、住居費（家賃）を除いています。

また、調査によると２人以上世帯の平均収入は６１８万円です。

みんなはどれくらい借入している？

住宅の種類に応じた年収と借入金額

		年齢 （歳）	年収 （万円）	所要資金額 （万円）	資金調達内訳（万円）			月返済額 （千円）
					手持金	フラット３５借入	その他 借入
全体平均		40.1	598	3575	427	2989	159	100
注文住宅		42.7	593	3392	635	2679	78	91
土地付注文住宅		37.5	611	4113	447	3497	169	113
建売住宅		39.1	555	3442	293	2945	205	99
マンション		42.4	767	4437	714	3544	179	122
中古戸建		42.2	503	2473	203	2132	138	75
中古マンション		40.9	586	2983	311	2523	149	87

フラット３５利用者調査２０１８年度（住宅金融支援機構）

２０１８年のフラット３５を利用者の平均借入額は

合計３１４８万円

建設費などの平均所要資金額は

合計３５７５万円

平均年収は５９８万円なので、

収入が６００万円なら、３１００万円程度が目安になるのではないかと思います。

２人以上世帯の貯蓄と負債

総務省の家計調査によると、負債保有世帯の４０歳未満の貯蓄は５８５万円、負債は２０２９万円（内住宅・土地の負債は１９２４万円）とのことです。

概ね、ローンの平均が２０００～２５００万円程度というのがわかるかと思います。

住宅金融支援機構の調査データより家計調査の方が借入額が低い結果になっています。が他のみなさんのデータということで参考程度に考えてください。

妥当な返済額は？

年収５００万円の場合

年収５００万円とすると、月平均４２万円、社会保険料や税金（ローン減税は考慮しない）を引くと手取り年収３８７万円、月平均３２万円程度です。
⇨⇨酒居会計事務所HPより手取り年収を引用

世帯収入５００万円の平均消費支出額は、２７万円なので、

住居費で使えるお金は

３２万円ー２７万円　＝　５万円

年収５００万円だと、返済額の限界は、５万円程度となります。

銀行の借入限度額はさきほどの計算方法で、年収５００万円だと、約３０００万円まで融資をしてくれますが、

３０００万円を借りると、毎月の支払いは、３５年固定金利ローンで金利１．５％、ボーナス払いなしと想定すると

月々約９万２千円の支払いになります。

年収５００万円だと、ローン返済にあてられるのは５万円程度であり、将来的な、年収の増加が見込めなければ、３０００万円のローンは、銀行が貸してくれたとしても、組むのはおすすめできません。

３５年間金利１．５％と仮定して、返済額から逆算した借入額は、
毎月返済が５万円の場合、１６３３万円
毎月返済が４万円の場合、１３０６万円です。
参考：毎月の返済額から借入可能金額を計算（住宅金融支援機構）

これらより年収５００万円の場合は、高くても借入は１６００万円程度、できれば１３００万円以下とするべきと言えます。

ただし、消費支出も平均であり、子どもの数や状況によって大きく違います。

今後の収入増も考慮していませんので、年収５００万円あってもそれしか借りてはいけないのか！と思うかもしれませんが、共働きによる収入増などもあり、多くの収入５００万円世帯で２,０００万円以上の借入をしています。

平均消費支出額を参考にし、将来ビジョンを見据えながら、借入額と返済額を決定するようにしてください。

年収６００万円の場合

年収６００万円とすると、月平均５０万円、手取り年収４５７万円、月平均約３８万円。

６００万円世帯の平均消費支出は約２８万円のため、

（差額）３８万円ー２８万円＝１０万円

貯金をしないとすれば、月の返済は、１０万円が限界となります。

借入額は、３５年間金利１．５％とすると
毎月返済が　８万円の場合、２６１２万円
毎月返済が１０万円の場合、３２６６万円

年収６００万円の場合は、高くても借入は３３００万円程度、基本的には２６００万円以下を目安にしていただければとおもいます。

まとめ

最後に、年収（税引き前）ごとの金融機関の借入可能額（審査金利４％と仮定）、借入額と返済額をまとめました。
（注意）例えば４５０～５００万円世帯は、中間値の４７５万円として算出しています。

条件：フラット３５（全期間固定金利１．５％）ボーナス払いなしと仮定。税引き後月収入は、酒居会計事務所HPから引用

世帯年収 （万円）	銀行借入 可能額 （万円）	平均月 消費支出 （万円）	税引後 月収入 （万円）	借入額と返済額（万円）
				最大借入額	返済額	無理のない借入額	返済額
300～350	1,702	22	22	現世帯収入から増える見込みがなければ 借入はおすすめできない。
350～400	1,964	23	25
400～450	2,597	25	28	980	3	650	2
450～500	2,902	27	31	1,300	4	650	2
500～550	3,207	27	34	2,300	7	1,600	5
550～600	3,513	28	37	2,900	9	1,900	6
600～650	3,818	28	40	3,900	12	2,600	8
650～700	4,124	30	42	3,900	12	2,600	8
700～750	4,429	31	45	4,600	14	2,900	9
750～800	4,735	31	48	5,500	17	3,300	10
800～900	5,193	35	52	5,500	17	3,300	10
900～1000	5,804	37	58	6,900	21	4,600	14

 

表の見方としては、例えば年収が７２５万円程度だと、借入金額は２,９００万円程度が、無理のない借入で、毎月の返済が９万円程度になるということです。

なお、この数字には、固定資産税は考慮されていませんので、この数字からさらに、年間２０～５０万円程度かります。

消費支出の数字や手取り金額、妥当借入額などツッコミどころはたくさんあると思いますが、参考にという思いでつくっていますのでご承知おきください。

世帯収入も変わりますし、生活費も世帯により違い、生活スタイルも違います。あくまで参考値でしか出せませんが、みなさまの住宅ローンの参考になれば幸いです。